不能。新加坡人不能用公积金（CPF）购买马来西亚或新山的房产。CPF 局的官方说法很明确：“CPF 存款只能用于购买新加坡的房产”，因此在新山买公寓，只能用现金储蓄、马来西亚银行房贷或其他非 CPF 资金。换个角度看，这样反而让您的 CPF 完整保留给新加坡的住房和退休。
“可以用 CPF 买新山公寓吗？”几乎是每一位新加坡买家看长堤对岸时问的第一个问题。随着 RTS Link 目标在 2027 年 2 月开始载客，越来越多新加坡家庭开始认真研究武吉查卡（Bukit Chagar）站附近的房子。上面的答案来自 CPF 局本身，没有灰色地带。本文进一步说明这条规定涵盖哪些款项、为什么它其实没有想象中那么大的阻碍，以及新加坡买家通常怎样安排资金。想了解两国规定的完整版本，可以阅读我们的新加坡人在新山买房完整指南。
新加坡人可以用 CPF 在马来西亚买房吗？
不可以。CPF 普通户头（Ordinary Account）的存款只能用于新加坡境内的房产，这条规定适用于所有海外国家，马来西亚也不例外。
CPF 局在 Ask.gov.sg 上的回答非常简短：CPF 存款只能用于购买新加坡的房产；如果您打算在其他国家购买房产，将无法使用 CPF 存款支付。CPF 局也提醒，在新加坡以外买房之前，应先确保自己有足够的储蓄或融资安排。
换句话说，在新山买房时，以下款项全部不能从 CPF 支付：
- 订金（booking fee）与首付；
- 马来西亚银行房贷的每月供款；
- 马来西亚印花税、律师费、柔佛州针对外国买家的州政府附加费，以及其他购屋杂费；
- 交屋后的装修家具费、管理费和偿债基金（sinking fund）。
为什么这条规定没有想象中那么大的影响？
因为新山的入场门槛比新加坡低得多，许多新加坡买家用“现金加马来西亚房贷”的方式就能轻松入手，同时 CPF 继续照顾新加坡的家。
把 CPF 和新山房产分开，其实还有几个好处：第一，普通户头的钱可以继续用于您的组屋或新加坡私宅；第二，CPF 存款继续赚取公积金利息；第三，您的退休储备不会因为海外置业而受到影响。新山的房子则是一项独立的、以现金为主的资产，可以出租、作为周末度假屋，或留给家人使用。
另外有两个新加坡方面的事实值得先知道。其一，拥有新山房产不会影响您在新加坡的额外买方印花税（ABSD），因为 IRAS 明确表示，海外房产不计入 ABSD 的房产数量。其二，组屋屋主必须先住满最低居住年限（MOP），才能购买私人住宅，包括海外房产。第二点我们在组屋屋主可以在新山买公寓吗？一文中有详细说明。
不用 CPF，新加坡人怎样付款买新山公寓？
最常见的做法是：首付和各项费用用现金支付，余额向马来西亚银行申请令吉房贷。
| 资金来源 | 可以用于新山房产吗？ | 说明 |
|---|---|---|
| CPF 普通户头 | 不可以 | CPF 存款只能用于新加坡房产（CPF 局） |
| 现金储蓄 | 可以 | 用于首付、印花税、律师费和州政府附加费 |
| 马来西亚银行房贷 | 可以，视银行审批而定 | 根据国家银行外汇政策，非居民可向本地持牌银行借令吉，用于在马来西亚的实体经济活动 |
| 55 岁后已提取的 CPF 款项 | 可以，前提是已成为您自己的现金 | 提取额度按 CPF 规定；提取后即不再属于 CPF 存款 |
现金
现金是最简单、也最灵活的方式，尤其适合按建筑进度分期付款的楼花项目。规划预算时，除了首付，还要把马来西亚的购屋杂费算进去；外国买家需要支付的印花税和柔佛州附加费，在新加坡买家指南里有完整说明。
马来西亚银行房贷
马来西亚国家银行（BNM）的外汇政策允许非居民向本地持牌银行借入令吉，用于在马来西亚的实体经济活动；实际上，多家马来西亚银行都按各自的条件为在新加坡工作的买家提供房贷。贷款成数、所需文件和审批时间因银行而异，建议在下订之前先看看我们的外国人马来西亚房贷指南。如果打算出租，用令吉租金偿还令吉房贷，也能减少汇率波动的影响。
55 岁以后提取的 CPF 可以用吗？
可以。CPF 存款一旦按规定提取出来，就成为您自己的现金，可以像其他储蓄一样自由使用，包括购买海外房产。
根据 CPF 局的说明，55 至 64 岁的会员，如果已经存够全额退休存款（Full Retirement Sum），可以从普通户头提取任意金额；如果还没存够，则可以从普通户头提取 5,000 新元。退休提款是影响长远的个人决定，也会影响日后的 CPF 终身入息（CPF LIFE）发放额，因此在把这笔钱计入新山购房预算之前，请先到 CPF 网站查清自己的情况。
关于 CPF 与新山房产的三个常见误区
不少买家在咨询时会带着一些误解，先厘清可以避免预算出错。
- 误区一：“首付用 CPF，供款再用现金。”不行。CPF 局的规定针对的是整笔海外房产交易，任何一部分款项都不能动用 CPF 存款。
- 误区二：“向新加坡银行贷款，就能用 CPF 供房。”不行。CPF 能否使用取决于房产所在地，而不是贷款银行在哪里；房子在新山，就不能用 CPF。
- 误区三：“在新山有房，以后在新加坡买房要多付 ABSD。”不会。IRAS 明确表示海外房产不计入 ABSD 房产数量，新加坡公民名下只有一间新加坡住宅时，仍按首套房处理。
弄清楚这三点之后，规划就会简单很多：新加坡的房子用 CPF，新山的房子用现金和令吉房贷，两边各自独立，互不干扰。
新加坡买家的资金规划清单
建议从“不动用 CPF 也能拿出多少现金”开始算，再据此决定贷款额度和单位大小。
- 先确认新加坡方面的条件。如果您拥有组屋，签任何文件之前，先确认 MOP 已经届满。
- 定好现金预算。包括首付、马来西亚印花税、律师费、柔佛州外国买家附加费，以及装修家具。
- 申请房贷预审。向两到三家马来西亚银行询问大约的贷款成数和利率。
- 选择符合预算的项目。可以在我们的项目比较页面对比 RTS 一带的选择，或了解 EXSIM 在武吉查卡 RTS 站旁的永久地契项目 Causewayz Square。
- 提前规划出租。打算出租的话，可用我们的新山租金回报指南估算租金与成本，并阅读新加坡人的新山租金收入要缴税吗？了解税务安排。
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资料来源
- CPF 局（Ask.gov.sg）：可以用 CPF 存款购买海外房产吗？
- CPF 局：55 至 64 岁可以提取多少 CPF 存款？
- IRAS（Ask.gov.sg）：海外房产与 ABSD 房产数量
- 建屋发展局（HDB）：购买私人房产
- 马来西亚国家银行：非居民在马来西亚借贷
本文为一般资讯，并非财务建议。